Per a una hipoteca de 180.000€ a 25 anys el marc de 2026, una hipoteca a tipus fix al 2,90% te una quota mensual de 842€, mentre que una hipoteca variable a l'Euribor + 0,80% (tipus actual del 2,40%) costa 795€ al mes — una diferencia de 47€ mensuals o 564€ a l'any. No obstant aixo, si l'Euribor puja al 3,50%, la quota variable es dispararia a 900€, costant-te 58€ mes que la fixa. L'Euribor a 12 mesos va tancar el febrer de 2026 al 2,407% (Font: Banc d'Espanya), despres d'un descens sostingut des del maxim del 4,16% de l'octubre de 2023. La decisio entre fix i variable es la mes important que prendras en signar la teva hipoteca, i en aquesta guia actualitzada a marc 2026 et donem totes les dades perque triis amb criteri. Simula la teva quota exacta amb la nostra calculadora d'hipoteca.
L'Euribor el 2026: situacio actual i previsions
L'Euribor — l'index de referencia per a la majoria d'hipoteques variables a Espanya — ha seguit una tendencia baixista despres de les baixades de tipus del BCE el 2024 i 2025.
| Data | Euribor 12 mesos | Tendencia |
|---|---|---|
| Octubre 2023 | 4,160% | Maxim del cicle |
| Juny 2024 | 3,650% | Inici de baixades del BCE |
| Desembre 2024 | 2,890% | Baixada accelerada |
| Juny 2025 | 2,550% | Estabilitzacio |
| Febrer 2026 | 2,407% | Lleugera baixada |
Font: Banc d'Espanya, estadistiques oficials de l'Euribor.
Les previsions del BCE i dels principals bancs d'inversio apunten a un Euribor entre el 2,0% i el 2,5% per al conjunt de 2026, amb possibilitat de baixades addicionals si la inflacio de l'eurozona es mante controlada per sota del 2%. No obstant aixo, riscos geopolitics o repunts inflacionaris podrien revertir aquesta tendencia.
Comparativa completa: fix vs. variable vs. mixte
| Caracteristica | Tipus fix | Tipus variable | Tipus mixte |
|---|---|---|---|
| Tipus mitja (marc 2026) | 2,70% - 3,20% | Euribor + 0,60% a 1,00% | 2,20% fix (3 anys) + Euribor + 0,80% |
| Quota mensual (180K€, 25 anys) | 826€ - 868€ | 770€ - 826€ (amb Euribor 2,40%) | Variable segons fase |
| Risc de pujada | Cap | Alt | Mitja (protegit els primers anys) |
| Benefici si baixa l'Euribor | Cap | Total | Nomes despres del periode fix |
| Comissio per amortitzacio anticipada | Max. 2% (primers 10 anys), 1,5% despres | Max. 0,25% (primers 5 anys), 0,15% despres | Segons fase |
| Perfil ideal | Busca estabilitat i tranquil·litat | Accepta risc, termini curt o capacitat de pagament folgada | Vol proteccio inicial amb opcio a beneficiar-se |
Font: Banc d'Espanya, condicions mitjanes de noves hipoteques.
Simulacio real: quant pagaras en total?
Vegem tres escenaris per a una hipoteca de 180.000€ a 25 anys contractada el marc de 2026:
Escenari 1: L'Euribor es mante estable (2,40%)
| Tipus | Quota mensual | Total pagat | Total interessos |
|---|---|---|---|
| Fix 2,90% | 842€ | 252.600€ | 72.600€ |
| Variable (E+0,80% = 3,20%) | 868€ | 260.400€ | 80.400€ |
| Variable (E+0,60% = 3,00%) | 853€ | 255.900€ | 75.900€ |
Escenari 2: L'Euribor baixa a l'1,50% el 2027-2028
| Tipus | Quota despres de revisio | Estalvi vs. fix (mensual) |
|---|---|---|
| Fix 2,90% | 842€ (sense canvis) | — |
| Variable (E+0,80% = 2,30%) | 795€ | 47€/mes = 564€/any |
Escenari 3: L'Euribor puja al 4,00% (crisi inflacionaria)
| Tipus | Quota despres de revisio | Sobrecost vs. fix (mensual) |
|---|---|---|
| Fix 2,90% | 842€ (sense canvis) | — |
| Variable (E+0,80% = 4,80%) | 1.028€ | +186€/mes = +2.232€/any |
Conclusio clau: amb una variable, la teva quota podria oscil·lar entre 795€ i 1.028€ depenent de l'Euribor. Amb una fixa, sempre seran 842€. La pregunta no es nomes quant pagaras, sino quanta incertesa pots suportar.
Quan conve tipus fix?
El tipus fix es l'opcio mes adequada si:
- El teu pressupost es ajustat: si una pujada de 200€ en la quota posaria en risc la teva economia, necessites la seguretat de saber exactament quant pagues.
- Planifiques mantenir la hipoteca mes de 15 anys: a llarg termini, la probabilitat que l'Euribor pugi en algun moment es alta.
- Els tipus fixos estan historicament baixos: el marc de 2026, amb ofertes des del 2,70%, els tipus fixos continuen sent atractius comparats amb la mitjana historica.
- Ets avers al risc: prefereixes dormir tranquil encara que a llarg termini paguis una mica mes.
Quan conve tipus variable?
El tipus variable pot ser millor si:
- Pots absorbir pujades de quota: si la teva capacitat de pagament permet un marge d'almenys 200-300€ sobre la teva quota actual.
- Penses amortitzar anticipadament: la comissio per amortitzacio anticipada es molt menor en variables (max. 0,25% vs. 2% en fixes).
- El teu termini es curt (10-15 anys): amb un termini reduit, les oscil·lacions de l'Euribor tenen menys impacte acumulat.
- Creus que els tipus continuaran baixant: si el BCE continua la seva politica de baixades, la variable s'abarateix automaticament.
L'opcio mixta: el millor (i el pitjor) de tots dos mons
La hipoteca mixta ofereix un tipus fix durant els primers 3 a 10 anys, i despres passa a tipus variable. El 2026, les ofertes mes competitives son:
- 3 anys fix al 2,00-2,30% + Euribor + 0,80% despres
- 5 anys fix al 2,30-2,60% + Euribor + 0,70% despres
- 10 anys fix al 2,50-2,80% + Euribor + 0,60% despres
Avantatge: la quota inicial es mes baixa que la fixa pura, i tens proteccio durant els primers anys. Desavantatge: si l'Euribor esta alt quan acaba la fase fixa, la teva quota pot pujar significativament.
Despeses de constitucio de la hipoteca el 2026
Independentment del tipus triat, la hipoteca te costos addicionals que has de pressupostar:
| Concepte | Qui paga | Cost aproximat |
|---|---|---|
| Taxacio de l'immoble | Comprador | 300€ - 500€ |
| Nota simple registral | Comprador | 9€ - 15€ |
| Comissio d'obertura | Comprador (si n'hi ha) | 0% - 0,50% del capital |
| Notaria | Banc (des de llei 2019) | — |
| Registre | Banc (des de llei 2019) | — |
| IAJD (Impost Actes Juridics) | Banc (des de llei 2019) | — |
| Gestoria | Banc (des de llei 2019) | — |
Font: Llei 5/2019 reguladora dels contractes de credit immobiliari. Dades actualitzades marc 2026.
Consells per negociar millor la teva hipoteca
- Compara almenys 5 ofertes: fes servir comparadors en linia i acudeix a bancs, no nomes al teu habitual.
- Aporta el maxim d'entrada possible: amb un 30% d'entrada (en comptes del minim 20%), els bancs milloren el diferencial fins a 0,20-0,30 punts.
- Negocia les vinculacions: domiciliar nomina, contractar asseguranca de llar i vida amb el banc millora el tipus, pero calcula si l'estalvi compensa el cost dels productes vinculats.
- No et fixis nomes en el TIN: la TAE inclou totes les despeses i es la referencia real per comparar.
- Demana la FEIN: la Fitxa Europea d'Informacio Normalitzada es obligatoria i et permet comparar ofertes de forma estandard.
Subrogacio: puc canviar de fix a variable (o viceversa)?
Si. La Llei 5/2019 facilita el canvi de tipus d'interes:
- De variable a fix: comissio maxima del 0,05% durant els primers 3 anys; 0% despres.
- De fix a variable: comissio maxima del 2% en els primers 10 anys; 1,5% despres.
- Canvi de banc (subrogacio): comissions similars. El nou banc assumeix les despeses de notaria i registre.
Si vas signar una variable a l'Euribor + 1,50% fa anys i ara hi ha ofertes a l'Euribor + 0,60%, la subrogacio pot estalviar-te milers d'euros. Simula-ho amb la nostra calculadora d'hipoteca.
Conclusio: que triar el marc de 2026?
Amb l'Euribor al 2,407% i tipus fixos des del 2,70%, la diferencia entre ambdues opcions es la mes estreta dels ultims anys. Aixo converteix el tipus fix en una opcio molt atractiva per a qui prioritza l'estabilitat: per tot just 50-70€ mes al mes, elimines completament el risc de pujades.
Si ets un perfil agressiu, amb capacitat de pagament folgada i terminis mes curts, la variable continua sent interessant, especialment si el BCE mante la seva tendencia de baixades.
Actualitzat: marc 2026. Dades d'Euribor del Banc d'Espanya. Condicions hipotecaries mitjanes segons l'INE i l'Associacio Hipotecaria Espanyola.
Preguntes frequents (FAQ)
Quin es l'Euribor actual el marc de 2026?
L'Euribor a 12 mesos va tancar el febrer de 2026 al 2,407%, segons dades oficials del Banc d'Espanya. Aquest index es la referencia utilitzada per calcular la quota de les hipoteques a tipus variable a Espanya. Des del maxim del 4,16% de l'octubre de 2023, ha descendit mes d'1,7 punts percentuals, cosa que s'ha traduit en baixades de quota significatives per als hipotecats a tipus variable.
Es bon moment per contractar una hipoteca a tipus fix?
Si, el marc de 2026 es un moment favorable per contractar hipoteca fixa. Amb ofertes des del 2,70% TAE, els tipus fixos estan significativament per sota de la mitjana historica del 4-5%. A mes, la diferencia amb el tipus variable actual es molt estreta (tot just 0,3-0,5 punts), cosa que fa que el «sobrecost de la seguretat» sigui minim.
Quant puc estalviar canviant la meva hipoteca variable per una fixa?
Depen del teu diferencial actual. Si vas signar una hipoteca variable amb un diferencial alt (Euribor + 1,20% o mes), canviar a una fixa al 2,70-3,00% pot estalviar-te entre 30€ i 100€ mensuals en el moment actual, a mes de protegir-te davant futures pujades de l'Euribor. La comissio per canvi de variable a fix es del 0,05% els primers 3 anys i del 0% despres (Font: Llei 5/2019).
Quin percentatge dels meus ingressos hauria de dedicar a la hipoteca?
La recomanacio del Banc d'Espanya es no destinar mes del 30-35% dels teus ingressos nets mensuals a la quota hipotecaria. Per a una llar amb ingressos nets de 3.000€/mes, aixo significa una quota maxima de 900-1.050€. Si estas per sobre d'aquest llindar, el teu risc financer augmenta considerablement davant imprevistos com desocupacio o malaltia.
Puc amortitzar anticipadament la meva hipoteca sense penalitzacio?
La comissio per amortitzacio anticipada esta regulada per llei i te limits maxims. Per a hipoteques variables, el maxim es del 0,25% durant els primers 5 anys i del 0,15% despres. Per a hipoteques fixes, el maxim es del 2% durant els primers 10 anys i de l'1,5% despres (Font: Llei 5/2019, BOE). Alguns bancs ofereixen condicions millors. Fes servir la nostra calculadora d'amortitzacio per veure si et conve amortitzar o invertir.