Guia completa: prestecs personals a Espanya 2026
Un prestec personal de 10.000 euros a 5 anys al 7% TIN te una quota mensual de 198,01 euros i un cost total de 11.881 euros (1.881 euros en interessos). Si el banc cobra una comissio d'obertura de l'1,5% (150 euros), la TAE real puja al 7,65% i el cost total a 12.031 euros. A Espanya el 2026, els tipus de prestecs personals oscil·len entre el 5% i el 12% TAE segons l'entitat i el perfil del sol·licitant. Per sobre del 15% TAE es considera car, i per sobre del 20% pot acostar-se al limit d'usura. Font: Banco de Espana, estadistiques de credit al consum.
TIN vs TAE: la diferencia que tothom hauria d'entendre
La confusio entre TIN i TAE es una de les trampes mes habituals en publicitat bancaria. Entendre la diferencia et pot estalviar centenars o milers d'euros:
TIN (Tipo de Interes Nominal)
Es el tipus d'interes "pur" que el banc aplica al capital prestat. No inclou comissions ni despeses. Es el numero que els bancs anuncien en gran perque sempre es mes baix que la TAE.
TAE (Tasa Anual Equivalente)
Es el cost real del prestec. Inclou el TIN, la comissio d'obertura, la comissio d'estudi, i qualsevol altra despesa obligatoria. Compara sempre prestecs per la seva TAE, mai pel TIN.
Exemple: la trampa del TIN baix
| Prestec | TIN | Comissio obertura | TAE real | Quota mensual (10.000 euros, 5 anys) | Cost total |
|---|---|---|---|---|---|
| Banc A | 5,90% | 2,5% (250 euros) | 7,12% | 192,83 euros | 11.820 euros |
| Banc B | 6,50% | 0% | 6,50% | 195,66 euros | 11.740 euros |
| Banc C | 4,90% | 3% (300 euros) + asseguranca obligatoria | 8,50% | 204,17 euros | 12.550 euros |
El Banc A publicita un TIN del 5,90% (el mes baix), pero el Banc B amb un TIN del 6,50% es en realitat el mes barat. La comissio d'obertura del 2,5% i les condicions del Banc C converteixen el seu aparent 4,90% en un 8,50% real.
El Banco de Espana obliga totes les entitats a publicitar la TAE juntament amb el TIN. Si un anunci nomes mostra el TIN, desconfia. La TAE es la teva unica referencia fiable per comparar.
La formula del prestec personal
Els prestecs personals a Espanya utilitzen el mateix sistema d'amortitzacio frances que les hipoteques:
Quota = C x [r x (1 + r)^n] / [(1 + r)^n - 1]
On:
- C = capital prestat
- r = tipus d'interes mensual (TIN / 12)
- n = nombre total de quotes (anys x 12)
Exemple pas a pas
Prestec de 10.000 euros al 7% TIN a 5 anys:
- r = 0,07 / 12 = 0,005833
- n = 5 x 12 = 60
- Quota = 10.000 x [0,005833 x (1,005833)^60] / [(1,005833)^60 - 1]
- Quota = 198,01 euros/mes
- Total pagat: 198,01 x 60 = 11.881 euros
- Interessos totals: 1.881 euros
Cost total del prestec per import i termini
Aquesta taula et dona una referencia rapida del cost total (interessos + comissions) segons l'import, termini i TAE:
Prestec al 7% TAE
| Import | 2 anys | 3 anys | 5 anys | 8 anys |
|---|---|---|---|---|
| 5.000 euros | 368 euros | 554 euros | 940 euros | 1.551 euros |
| 10.000 euros | 736 euros | 1.109 euros | 1.881 euros | 3.103 euros |
| 20.000 euros | 1.472 euros | 2.218 euros | 3.762 euros | 6.206 euros |
| 30.000 euros | 2.209 euros | 3.327 euros | 5.643 euros | 9.309 euros |
Prestec al 10% TAE
| Import | 2 anys | 3 anys | 5 anys | 8 anys |
|---|---|---|---|---|
| 5.000 euros | 529 euros | 802 euros | 1.374 euros | 2.303 euros |
| 10.000 euros | 1.058 euros | 1.605 euros | 2.748 euros | 4.606 euros |
| 20.000 euros | 2.116 euros | 3.210 euros | 5.496 euros | 9.213 euros |
| 30.000 euros | 3.174 euros | 4.815 euros | 8.244 euros | 13.819 euros |
Dada clau: Un prestec de 20.000 euros al 10% TAE a 8 anys costa 9.213 euros en interessos — gairebe la meitat del capital prestat. Reduir el termini de 8 a 5 anys t'estalvia 3.717 euros. El termini es tan important com el tipus d'interes.
Comissions habituals en prestecs personals
Comissio d'obertura
- Rang: 0% - 2,5% de l'import del prestec.
- Exemple: En un prestec de 10.000 euros amb comissio de l'1,5%, pagues 150 euros en formalitzar.
- Tendencia 2026: Molts bancs en linia (MyInvestor, Openbank, EVO) no cobren comissio d'obertura.
Comissio d'estudi
- Rang: 0% - 1% de l'import.
- Nota: Cada cop menys habitual. La majoria d'entitats l'han eliminada o la inclouen a l'obertura.
Comissio per amortitzacio anticipada
- Segons la Ley 16/2011 de contratos de credito al consumo:
- Termini restant > 12 mesos: comissio maxima de l'1%.
- Termini restant < 12 mesos: comissio maxima del 0,5%.
- Molts prestecs en linia no cobren comissio per amortitzacio anticipada.
Vinculacions i assegurances
- Alguns bancs ofereixen millor TAE si contractes asseguranca de proteccio de pagaments.
- Calcula si compensa: Una asseguranca de 200 euros/any durant 5 anys son 1.000 euros. Si la bonificacio en tipus t'estalvia 300 euros en interessos, no compensa.
Prestec personal vs targeta de credit
Una comparativa que pocs consumidors fan i que pot suposar milers d'euros de diferencia:
| Concepte | Prestec personal | Targeta de credit (pagament aplacat) |
|---|---|---|
| TAE tipica 2026 | 5% - 12% | 18% - 25% |
| Termini | 1-8 anys, quota fixa | Indefinit (pagament minim) |
| Cost de 5.000 euros a 3 anys | ~810 euros (al 10%) | ~2.100 euros (al 22%) |
| Transparencia | Alta (TAE obligatoria) | Baixa (el pagament minim oculta el cost) |
| Recomanacio | Compres > 1.000 euros | Nomes pagament total a fi de mes |
Trampa del pagament minim: Si deus 5.000 euros a la teva targeta al 22% TAE i nomes pagues el minim mensual (normalment el 3% del saldo), trigaras mes de 10 anys a pagar i abonaras mes de 4.000 euros en interessos — gairebe el doble del deute original. Si ja tens deute en targeta, un prestec personal per consolidar pot estalviar-te molts diners. Font: Banco de Espana, portal del client bancari.
Tipus de prestecs personals a Espanya 2026
Per finalitat
| Tipus | TAE tipica | Import habitual | Termini |
|---|---|---|---|
| Prestec cotxe | 5% - 8% | 10.000 - 40.000 euros | 3-8 anys |
| Reforma llar | 5% - 9% | 5.000 - 60.000 euros | 2-10 anys |
| Prestec estudis | 0% - 5% (amb ajuda publica) | 1.000 - 20.000 euros | 1-6 anys |
| Prestec vacances/consum | 7% - 12% | 1.000 - 15.000 euros | 1-5 anys |
| Prestec rapid en linia | 7% - 15% | 500 - 30.000 euros | 3 mesos - 5 anys |
| Reunificacio de deutes | 4% - 10% (amb garantia) | 10.000 - 100.000 euros | 5-15 anys |
Per entitat
- Bancs tradicionals: TAE del 5-10%. Requereixen nomina domiciliada. Aprovacio en 3-7 dies.
- Bancs en linia: TAE del 4-8%. Sense comissions ni vinculacions. Aprovacio en 24-48h.
- Prestecs P2P/fintech: TAE del 5-15%. Per a perfils que els bancs rebutgen. Aprovacio rapida.
- Microprestecs: TAE del 100%+. Nomes per a emergencies extremes i quantitats molt petites (< 300 euros). Evitar sempre que sigui possible.
Que miren els bancs en concedir un prestec
Els bancs avaluen la teva solvencia amb aquests criteris:
- Ingressos nets mensuals. La quota no ha de superar el 30-35% dels teus ingressos.
- Estabilitat laboral. Contracte indefinit > temporal > autonom (sense historial).
- Historial creditici. Consulten la CIRBE (Central de Informacion de Riesgos del Banco de Espana) i fitxers de morositat (ASNEF, RAI).
- Nivell d'endeutament actual. Si ja tens hipoteca, altres quotes, o targetes al limit, afecta negativament.
- Antiguitat com a client. Tenir nomina domiciliada i antiguitat amb el banc ajuda.
Abans de sol·licitar: Consulta el teu informe CIRBE gratis a la web del Banco de Espana (cirbe.bde.es) i verifica que no apareixes en fitxers de morositat (ASNEF). Pots consultar i exercir el teu dret d'acces a Equifax/ASNEF gratuïtament.
Amortitzar un prestec personal anticipadament
Si et ve un ingres extra (paga extraordinaria, bonus, devolucio d'Hisenda), pots amortitzar el prestec anticipadament:
- Efecte: Redueixes el capital pendent, el que disminueix els interessos futurs.
- Comissio maxima: 1% si queden mes de 12 mesos, 0,5% si en queden menys.
- Sempre compensa? Si. A diferencia de les hipoteques (amb tipus molt baixos), els prestecs personals tenen tipus mes alts. Amortitzar un prestec al 8% es equivalent a invertir al 8% sense risc.
La usura en prestecs: quan reclamar
Segons la jurisprudencia del Tribunal Supremo (STS 628/2015), un prestec es usurari quan el seu tipus d'interes es notablement superior al normal del mercat i desproporcionat. A la practica, els tribunals espanyols han anul·lat prestecs amb TAE superior al doble de la TAE mitjana del mercat per a productes similars.
El 2026, la TAE mitjana de prestecs al consum segons el Banco de Espana es d'aproximadament 7-8%. Un prestec amb TAE superior al 15-16% podria considerar-se usurari, i amb TAE superior al 20% es gairebe segur reclamable.
Si creus que el teu prestec pot ser usurari:
- Consulta la TAE mitjana del periode en que el vas contractar (web del Banco de Espana).
- Compara amb la teva TAE.
- Si supera el doble, consulta amb un advocat o amb una associacio de consumidors (OCU, FACUA).
Calculadores relacionades
Completa la teva analisi financera amb aquestes eines:
📊 Compara el cost de la teva hipoteca amb un prestec personalAbrir calculadora → 📊 Amortitzar prestec vs amortitzar hipoteca: que prioritzarAbrir calculadora → 📊 Calcula el teu sou net per saber quanta quota pots assumirAbrir calculadora → 📊 Invertir vs pagar deute: simula l'alternativaAbrir calculadora →Dades actualitzades a marc de 2026. Fonts: Banco de Espana, BOE (Ley 16/2011 de contratos de credito al consumo), Tribunal Supremo. Aquesta guia es informativa i no constitueix assessorament financer professional.